无合格抵押物、账期到期、无法申请贷款……如何有效获得更多流动性资金,成为养殖类小微企业的难题。
近年来,平安银行广州分行积极发展普惠金融,践行国家“一链一策一批”要求,以龙头企业供应链为载体推出定制化政策,为一批链上企业提供定制化的普惠金融服务,解决融资难题,助力“百千万工程”建设。
一“链”串百珠
广东A集团是一家高新农牧企业,集水产畜牧饲料研发、生产和销售以及健康养殖于一体,拥有数量庞大的下游经销商和养殖户,形成一条完整的“龙头企业-经销商-养殖户/农户”供应链。
作为“链主”,该集团饲料厂根据养殖户/经销商在某饲料交易量、养殖规模、经营年限、养殖技术等因素综合考虑,给予不同客户适配的饲料赊销额度,每个月滚动管控,在一定程度上缓解养殖户的资金流压力,但即使企业不断增加宽限期,终有一个固定期限。
根据约定,经销商或养殖户须在每年末最后一天前清账,避免出现欠账违约情况,影响信用记录。但农业养殖的周期与自然年周期并不完全吻合,现金回流周期与约定账期存在一定时间差。每到年末,部分经销商、养殖户的资金流变得骤然紧张,出现经营周转困难,有时不得不通过朋友资金进行周转或甩卖养殖品来筹集资金。
得知情况,在A集团的支持下,平安银行广州分行积极开展调研,为供应链引入金融活水。经调查走访发现,下游经销商和养殖户未能得到充足信贷支持的核心原因在于下游经销商和养殖户多是当地农户,在城区无商品房等不动产,生物性资产无法变现,很多客户无营业执照等问题。核心问题已找到,良策何在?
一“策”定制化
珠海斗门的老周,是一名海鲈鱼养殖户,养鱼已有8年之久。自2017年起,老周与广东A集团公司开展合作,既是下游养殖户,又是经销商。兼具双重身份的老周,赚钱是双份,但资金周转压力也是翻倍,一个合适的金融定制化方案,对他来说十分必要。
老周一共承包了280多亩鱼塘,每年的11月份开始投苗。2022年年底,因需扩大养殖规模用资金已购买了鱼苗,又需要支付公司饲料款,因此亟需一笔资金周转。经过银行客户经理的实地调查后,平安银行广州分行根据其养殖行业的特性,认定其鱼塘海鲈鱼的生物性资产价值,并参照A集团提供的饲料销售数据等资料佐证,认可其用款的真实性。并根据养殖户老周普惠型涉农个体工商户身份,为其申请绿色审批通道,批出300万信用贷款额度,同时申请了利率优惠,解决了客户的燃眉之急。
与老周情况类似的养殖户,在A集团供应链上还有许多。2023年开始,平安银行广州分行因地制宜,根据A集团饲料下游客户的情况推出“A集团定制化方案”,为该集团供应链上的经销商、养殖户提供信用授信支持。截止2024年7月底,该分行为A集团供应链上客户累计放款超3300万。
一“批”惠万企
养殖业是农村经济发展的支柱产业,也是促进农民增收致富重要的手段之一,在实施乡村振兴战略中发挥着巨大作用。但养殖业因其行业特性等原因,历来不易得到专业信贷服务。对此,国家各级政府、部门及各金融机构积极推出对策,帮助养殖业解决融资难题。广东省《关于金融支持“百县千镇万村高质量发展工程”促进城乡区域协调发展的实施方案》指出,要“发挥龙头企业对农户的带动作用,促进农民分享产业链增值收益”。
在国家政策指引下,平安银行通过跟类似于A集团的农业龙头企业加强合作,摸索“一链一策一批”实践模板和思路,成批为产业链、供应链上的经销商、养殖户、农户提供金融支持。
一是结合下游养殖户的情况,将客户的自建房、厂房、仓库、生物性资产等作为资产认定。二是运用线上+线下的模式,通过线上风险筛查及线下调查,通过精准客户画像,加强风控,提升客户体验,通过AI+大数据的系统建设,结合地区、行业、市场等情况适配多样化小微客户真实经营场景,满足不同用户的差异化融资需求。
进入2024年,平安银行普惠金融更加明确地提出,要重点发展“圈、链、平台”场景化业务,基于特定客群共性设计定制化方案,合理搭配、综合使用全行金融产品,满足客户金融需求。例如,平安银行广州分行为广东省某食品股份有限公司新增综合授信额度人民币10亿元贷款,用于其子公司支付生猪养殖场的饲料货款,使该企业和相关小企业主、农户能够及时收回货款,带动当地饲料产业和产业链上下种养殖业的全面发展。截至目前,平安银行共为广东省5家龙头农企及其相关链上客户提供授信逾45亿元,覆盖珠海、中山、佛山、茂名、湛江、惠州、潮汕和揭阳等区域的家禽、水产养殖户,促进粤港澳大湾区、粤东西两翼乡村产业兴旺。
未来,平安银行广州分行将继续落实广东省委“1310”具体部署,在中国平安“百千万工程”集团工作组的具体指导下,依靠大数据系统,发挥“场景化”综合授信模式优势,通过整合农产品供应链系统,既满足广东省龙头农企、农村经营主体以及农户融资需求,又为农村经营主体提供从生产到销售的一站式金融服务,助力广东“百千万工程”,为乡村产业发展提供新动力。 (平安银行广州分行)